Выросла переплата после рефинансирования – это законно?

Выросла переплата после рефинансирования – это законно?

В 2016 году подала заявление в Сбербанк о снижении процентов по ипотечному кредитованию. В результате снижения банк изменил суммы платежей на все оставшиеся годы таким образом, что сумма переплаты по процентам увеличилась на 420 тысяч. Насколько это законно? Ставка снижалась по заявлению в связи со снижением ставки Центробанка. Никакого договора не подписывала, пришло смс накануне очередного платежа с указанием суммы, которую надо внести. График платежей не присылали, так как находилась в декретном отпуске по уходу за внучкой в другом регионе. График взяла только через полтора года. Результат таких платежей, что переплата вырастает на 400 с лишним тысяч, увидела недавно.

Отвечает член общественного Совета при Министерстве строительства и ЖКХ РФ, эксперт в области строительства Рифат Гарипов:

Сумма переплаты при ипотечном кредитовании напрямую не зависит от величины процента. Более очевидная зависимость здесь прослеживается от срока кредитования. Банк формирует предложение таким образом, чтобы получить больше денег и минимизировать свои риски. Эти два условия удовлетворяются при увеличении периода, в течение которого клиент будет выплачивать свой долг. Чем меньше клиент платит ежемесячно, тем дольше ему придется выплачивать взятую у банка сумму кредита и выше будет сумма переплаты, даже если процентная ставка по кредиту невысока. 

Сейчас большинство банков, в том числе и Сбербанк, для расчета выплат по ипотеке используют формулу аннуитетного платежа, которая сложна для понимания клиентов без финансового или банковского образования. На сайте каждого банка имеется ипотечный калькулятор, с помощью которого можно ввести первоначальный взнос, сумму займа, процентную ставку, срок кредитования и узнать суммы ежемесячных платежей и переплаты. Сравнив суммы переплаты при разных процентных ставках, можно заранее понять, выгодно ли подавать заявление о снижении процентов по ипотечному кредитованию.

При использовании дифференцированной формы оплаты достаточно знать, что процент по ежемесячным выплатам начисляется на сумму остатка долга, чтобы увидеть прямую зависимость переплаты от срока погашения кредита. Здесь все прозрачно и просто. Чем быстрее клиент выплатит кредит, тем стремительнее будет уменьшаться оставшаяся сумма долга. Но такая форма оплаты невыгодна банкам, а потому в настоящее время ее практически не используют.

В любом случае результат, полученный на ипотечном калькуляторе, будет несколько отличаться от реального. Виртуальные вычисления помогут отследить лишь общую тенденцию увеличения или сокращения переплаты при разных процентных ставках. Сотрудник банка дополнительно учтет форму оплаты, даты выдачи и погашения кредита, сумму страхования, комиссионные сборы за услуги оценщика, нотариуса, выдачу кредита, работу с документами и другие предусмотренные в договоре выплаты. В первоначальном договоре с банком также могут быть указаны штрафы за досрочное расторжение.

На изучение договора банки обычно выделяют пять дней. При отсутствии понимания или согласия с отдельными пунктами договора всегда можно обратиться к сотруднику банка за разъяснением. Также если сотрудник банка допустил ошибку, банки всегда идут навстречу и корректируют первоначальный договор. Только при внимательном изучении всех документов можно понять, правомочны ли действия банка.

Если бы у Вас были серьезные сомнения до подписания документов, можно было бы обратиться к стороннему юристу за консультацией. Если клиент уже подписал договор, значит, он согласился на условия, предложенные банком.